文献综述
在大病医保体系中，面对高额的医疗费用，其构成主要应当是社会医疗保险中统筹基金的部分，以及商业保险中二次报销的部分。除此之外，可能还有一些补充保险、补助项目、互助项目、补贴项目等等。从基本组成上看，社会医疗保险和商业医疗保险应是整个大病医保体系中最为重要的，也是受众面最广的两个组成部分。【1】商业重疾险和城镇职工大病保险本质上都是一种保险保障制度，运用大数法则分散风险，体现保险的经济补偿功能；两者都是社会为生命或健康遇到困难需要救治的人们提供特定物质帮助，又能体现保险社会管理功能。但是两者又有着很明显的区别。 【2】
1. 本质属性的对比
蔡辉、吴海波【3】认为城镇职工大病保险作为政府主导面向职工的救助政策，是基本医疗保险的拓展和延伸，属于社会医疗保险范畴，产品属性应为准公共产品。此外，大病保险属于补偿型产品，即针对参保人员因患大病治疗后产生的高额医疗费用给予一定比例的报销。与前者相比，首先，重疾险是商业保险公司根据市场需求以及为了弥补社会医疗保障的不足自主开发的商业保险产品，其制度属性应为补充医保。其次，重疾险处于我国医疗保障体系的补充层，满足的是基本医保以外多样化的保障需求，其产品属性应为私人产品。再者，重疾险多为给付型产品，即对于合同约定的重疾发生后一次性给予保险金。【4】
2.筹资机制的对比
王琬【5】对大病保险的筹资标准、资金来源、统筹层次等方面进行了阐述，蔡辉等人指出商业重疾险的保费均由投保人或单位缴纳，保险公司将严格按精算方法制定产品价格。投保人可根据自身的收入状况、健康风险大小等因素选择不同的产品。一般产品针对不同年龄、性别的投保者定价也不同。【6】
3.保障内容的对比
两者在保障对象、保障范围、保障水平等方面均有差异。商业重疾险是营利性的，因此保险公司作为服务的提供方是可以拒绝风险水平过高或者缴费能力不足的投保人的；大病保险是具有普惠性质的，即无论投保人的风险状况如何都应当予以承保，在投保人缴费能力不足的情况下政府应当予以补贴。【7】
4．运行机制的对比【8】
大病保险的运行方式是由政府主导购买服务，以保险合同形式委托商业保险公司负责具体承办。因此，其政策制定、业务开展、资金筹集及保险机构招标等工作，均由政府主导、组织协调、监督指导，保险公司只负责提供运营、承保、理赔、健康管理等专业服务。而商业重疾险产品的保费收取、赔付和基金投资运营等，政府一般不直接参与管理，完全由保险公司按照市场化原则独立运作，自负盈亏。【9】
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