P2P网络借贷的风控模式研究
摘要：二十一世纪互联网快速发展，互联网颠覆了许多领域，近几年在互联网金融方面特别突出。互联网给人们带来了信息及融资的便利，P2P作为新型的互联网金融也逐渐出现。Peer-to-peer的缩写是P2P，简单地说，就是有资金出借意向的出借人通过互联网借贷平台，将资金出借给有资金需求的借款人。P2P网络借贷也逐渐通过互联网进行发展，网络借贷平台应运而生。由于互联网的延伸范围广，借助互联网的小额借贷也突破了地域等条件的限制，成为广泛意义上的个人对个人借贷。
2007年在我国开始兴起P2P网络借贷模式从到现在，已经发展出不同的模式，虽然在不同程度上改善了民间借款困难的状况，但也一直伴随着巨大的风险问题。本文通过概括得出我国发展P2P网络借贷的必要性及在我国的发展现状，分析归纳我国P2P网络借贷主要的风控模式，分别从平台运行模式、收益来源、平台审核方式、逾期率四个方面进行分析，通过具体案例分析并对其进行总结，运用比较分析法提出未来我国P2P网络借贷的风控模式的趋势，综合分析出现阶段我国P2P网络借贷存在的问题及风险，并提出可行性对策和建议。
关键词：P2P； P2P网络借贷； 风控模式； 案例分析
一、国外对P2P网络借贷问题及风险研究
1、Freedman and G.Z Jin(2008)，研究注重发现P2P网络借贷平台的信用风险应该主要关注社会网络性。与传统的金融机构相比，P2P网络借贷成本降低，利率也可以降低。Steelm ann（2006），认为在网络借贷市场进行交易时，交易之间是匿名的，这就不可避免的产生信息不对称的问题，而且目前绝大部分的P2P网络借贷平台的信用贷款都是可以无抵押的，所以必然存在着很大的信用风险。在前人的研究基础上Lee和Lee （2012），证实了P2P网络借贷中的“羊群效应”，表明投标参与度越高，借款人和投标者之间的互动也就越高，也就越吸引更多的出借者参与到投标中去。对于如何规避系统性风险有着积极意义。
二、国内P2P网络借贷相关研究
我国现阶段对P2P网络借贷的研究，主要是从信用风险、投资风险等方面，如闫文婕（2013），从信用风险、投资风险、坏账风险和法律风险四个方面讨论P2P网络借贷现阶段在我国的主要问题，并提出设计有效的风险控制机制是对其能稳定发展的关键所在，提出应该构建个人征信体系、成立行业工会等方法来控制风险。或是从借款人贷款人方面入手，滕尔越(2014)，从网络借贷公司的失败案例中引出四方面分别是：贷款人、借款人、经营者以及国家与社会，从这些方面风险中提出如何规避防范相关建议，其中的加强信用评级有关想法比较完善，最后对P2P网络借贷的未来发展进行阐述，认为P2P网络借贷随着信用评价体系和法律法规的日益完善，会成为大众安全而便利的融资渠道。罗杨（2014）通过对国外P2P网络借贷的交易流程和风险控制分析，从我国的交易流程入手，对业务环节各方面的参与方的风险进行归类，从特定风险和基本风险入手分别构建风险管理体系，并汇总建立全面的风险管理体系，其中创新在于对P2P这个新兴中介平台创建全面风险管理体系。对目前P2P行业的规范发展有着理论和现实意义。李文佳（2011），通过问卷调查和案例分析的方法，得出相关P2P网络借贷行为影响因素的结论：贷款人有关贷入信息的认证数据对借款的成功率有着很大的影响，而年利率、贷款的金额对贷款进度的影响不是很大，几乎没有影响的是贷款期限。另外从投资学角度研究，雒春（2012），对如何提高投资人的收益率进行分析，对投资人的行为和贷款人信用的相关信息进行研究，从投资者构成分析、贷款者信用风险分析以及多信息源的三个角度进行分析，建立定量化的贷款评估与投资决策模型，来帮助投资者进行投资决策。
三、国内P2P网络借贷运作和平台上风险相关研究
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