基于P2P网络借贷的中小企业融资问题与对策研究
摘要：改革开放以来，我国以民营企业为代表的中小企业得到了迅猛发展，逐渐成为国民经济的重要组成部分。然而，融资困难这一国际性难题一直制约着我国中小企业的可持续发展。随着我国互联网技术的进步及其普及范围和影响力的不断扩大，我国金融行业进入了互联网时代，P2P正是在这背景下产生并迅猛发展的。本文通过文献调查法，首先分析了P2P网络借贷模式产生的背景，起步，发展和现状，然后通过着重介绍国内外中小企业P2P融资的发展状况和进行案例分析，最后总结归纳P2P在中小企业融资的实际运用中产生的问题并提出相应对策和建议。
关键词：P2P 融资困难 中小企业 网络借贷
一、基于P2P网络借贷的中小企业融资现状与发展趋势的研究
当前人们把P2P网贷平台看作是金融信息服务机构，大多向民间提供借贷服务，是民间借贷的网络版，在我国最多可以划分为草根金融、民间金融、非正式金融领域。在2012年P2P网贷平台快速扩张于国内各地，尤其是有P2P网贷平台入驻温州、鄂尔多斯民间借贷服务中心，也有被称作是P2P网贷平台的一些平台关门或卷款跑路，使P2P网贷平台变成2012年后半年金融理财领域的一个热门话题，使得人们对其古往今来忽然激起了强烈的兴趣。
龙飞（2012）在我国小微企业网络融资新进展的研究中指出我国小微企业网络融资初具规模 据不完全统计，目前全国上规模的网贷公司已有200多家。既有人人贷、拍拍贷这样的“纯线上”的借贷平台，也有诸如宜信这样的线上、线下 并举的小额借贷公司。人人贷类公司的融资规模 已经从2000万元剧增至今年上半年的60亿元。其中，最大的一家—宜信，其放贷金额已达20 亿元左右，并拥有6万借款人。
谢平（2012）也在迎接互联网金融模式的机遇与挑战中指出以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务(如信用卡、银行汇款)。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。第二个趋势是人人贷(个人之间通过互联网直接借贷)替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国Lending Club公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。摩根士丹利前CEO John Mack为其董事会成员。第三个趋势是众筹融资(crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金)替代传统证券业务。2012年4月，美国通过JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act)，允许小企业通过众筹融资获得股权资本。
以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。
第一个趋势是移动支付替代传统支付业务(如信用卡、银行汇款)。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。
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