我国互联网P2P借贷模式下的风险防范研究
——以陆金服为例
摘要：近年来，随着互联网的广泛普及以及科技的不断进步，互联网技术渗透应用到各行各业，其中互联网金融尤其突出。P2P网络借贷作为金融创新的代表，在早期经历了一场野蛮发展，与之同时暴露出了发展停滞，跑路，平台倒闭，转型发展困难等一系列难题。从2016年起，我国对P2P网贷行业进行了整改，逐步加强和深化行业规范化。2018年大规模p2p网贷平台暴雷，说明了P2P行业在监管体系日益完善的环境下，对其困境解决显得十分有必要。陆金所作为P2P网络借贷中较为具有代表性的企业，本文将以其为代表，通过对该公司内部风险管理控制进行评价从而得到影响内部风险的因素，为其余同类型公司做借鉴。首先，本文将阐述内部风险管理的相关理论基础，对风险识别方法，风险评估技术以及内部风险控制手段进行详细的介绍。然后通过对陆金所发展概况，内部风险管理控制现状进行客观的描述，并且根据风险管理理论对该公司的内部风险管理控制活动进行分析；接着对陆金所进行内部风险识别，得出影响陆金所内部风险因素；然后通过模糊综合分析法对陆金所内部风险进行度量。最后根据风险度量的结果，提出以陆金所为代表的P2P公司内部风险的具体应对措施
关键词：互联网P2P借贷； 风险管理； 风险防范；内部控制
一、文献综述
（一）有关互联网P2P借贷发展现状与模式的研究
自2005年推出第一个在线p2p贷款平台zopa.com以来，p2p经历了快速和实质性的增长。国外有学者认为，网络借贷之所以会出现是因为P2P网络借贷可以为无法提供担保或抵押的借款人提供借款：Gartner(2008)认为，之所以会出现P2P网络借贷，其原因就是满足了信用程度不够的企业和个人对金融市场的需求。也有学者认为，网络借贷的出现是为了使借贷更快捷和方便：Light(2012)认为与其他金融机构相比，P2P网贷平台因互联网的透明性使其各个方面都是透明的，包括利润利息，借款人贷款人的情况等，这样就不会付出更多的隐形成本，所以发展起来就很迅速。
张宇（2015）在《我国互联网金融的风险及防范研究》中指出我国互联网金融发展正处于行业竞争加剧，新型与传统金融机构竞争与合作并存，行业发展逐步进入监管时代的状态。丁付举（2016）认为P2P网贷模式在发展过程中发生了异化，并且存在五个阶段：第一阶段，“信息中介”模式；第二阶段，“信用中介”模式；第三阶段， “个人对企业”的大额融资模式；第四阶段，“个人受让类金融企业债权、资产收益权”模式；第五阶段，“监管套利”模式。
叶湘榕（2014）认为P2P网贷模式在我国现有的法律制度和监管框架下主要分为纯平台模式、保证本金（利息）模式、信贷资产证券化模式以及债权转让模式。梅蕾（2014）认为P2P借贷主要有纯平台和债权转让模式、线上以及线上与线下结合模式、无担保与有担保模式。
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