数字普惠金融对农民创业的影响研究
摘要：由于我国是一个农业的大国，“三农”问题一直都是我国重点关注的问题，农民创业是解决这一问题的关键性因素。促进农民创业有利于改变农户的性质，增加农村就业机会，有利于提高农村经济发展水平，减小城乡差距。近年来，依靠互联网信息技术和数字技术的普及和发展，数字普惠金融得到高速发展，在一定程度上缓解了农村地区农民融资难的问题，数字普惠金融无疑对农民创业的发展产生了重大影响。本文利用数字普惠金融发展指数以及中国家庭追踪调查（CFPS）的相关数据，研究数字普惠金融对于农民创业产生的影响，分析数字普惠金融在对农民创业影响中的不足，并提出相应的建议。
关键词：数字普惠金融；金融约束；金融机构；农民创业；
一、文献综述
目前对于传统金融与创业之间的关系研究较多，但是关于新金融尤其是数字普惠金融对创业影响的研究并不是太多（Bruton etal.，2015）。但是研究数字金融对农民创业影响的意义很大，农民创业数量的增加能够推动实现农村劳动力的转移就业任务，为农民增收缩小城乡差距等社会问题提供新解决的路径（韩俊，2017）。
1.国外研究综述
Ayyagari等（2016） 的研究发现，无论是在发达国家还是在发展中国家，数字普惠金融对居民创业都有着明显的促进作用。影响农民创业水平的一个关键性因素是金融约束（Paulson、Townsend，2004 [3] ；Buera、Ka-boski，2012 [4] ），因此近几年学者对于农民创业重点关注的核心是数字普惠金融对缓解农村地区金融约束的效益。数字普惠金融可以通过缓解创业者的融资约束（Klapper等，2007），激发创业者创业兴趣，在一定程度上可以更准确地影响到创业。数字普惠金融对于促进农民融资的作用十分明显，利用快捷支付、提供储蓄和补贴等，帮助农民进行资金融通，缓解金融约束。Li li jiang(2019)利用数字普惠金融指数进行核密度估计，中国各地区的金融发展水平总体呈现上升趋势，并且2004年之后各地区的数字普惠金融发展水平差距逐渐拉大，经济发展较好的东部地区数字普惠金额发展水平较高，经济发展薄弱的西部地区数字普惠金融水平发展较低。在此基础上，运用动态面板估计方法研究数字普惠金融的发展对农民创业的影响，实证中发现，数字普惠金融对农民创业有着显著的积极影响作用，这个研究结果符合政府的政策导向的。另外，研究发现城镇化发展水平、经济的开放程度、区域经济发展水平对农民创业有也显著的正面影响，这和政府创造良好经济创业环境、促进农民创业的目标一致。农民的收入水平和受教育程度对农民创业是负面影响，这其实与我国农民创业的实际状况是一致的，农民收入水平越低、受教育程度越低，创业热情就会越高。
2.国内研究综述
提出数字普惠金融的目的在于解决世界范围内的贫富差距扩大问题和资产资源配置不平衡的问题。我国的城乡差距十分显著，我国试图用数字普惠金融来缩小城乡差距。北京大学数字金融研究中心课题组编制了一套 “数字普惠金融指数” (郭峰等,2016)宋晓玲(2017)利用中国数字普惠金融指数，发现数字普惠金融的发展通过降低门槛效应、缓解排除效应和减贫效应，提升金融服务触达能力，降低金融服务成本，增强风险控制能力，低成本服务长尾客户。运用平衡面板估计进行实证研究，发现数字普惠金融有助于缩小城乡收入差距。谢绚丽等(2018)也同样利用了该指数，结合企业创新的数据，证实了数字普惠金融的发展促进了企业创新，进一步分析得出数字金融覆盖广度、使用深度以及数字支持服务程度的提高都能增加创业企业的数量，覆盖广度的增加可以使受用于数字普惠金融的人群增加，能够提供更好的金融环境，而使用深度的增加可以使创业者获得资金，创业风险下降，从而激发了创业者的创业兴趣。数字支持能力的提高意味着支付变得更有效率、数字交易更便捷，有利于降低交易的成本，从而促进商业模式的创新。此外谢文武等(2020) 基于数字普惠金融发展数据库和中国家庭追踪调查（CFPS）数据库，利用回归研究数字普惠金融对农村居民创业的影响，结果表明数字普惠金融使用深度的提高对于农村创业有明显的促进作用，而数字普惠金融的覆盖广度对于农村创业并没有明显的促进作用，因此并非是缓解金融约束的决定性因素。
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