直销银行在我国的发展现状与策略研究
——以民生银行为例
摘 要
随着信息化脚步的逐渐加快,互联网金融的直销银行模式受到了业界内外广泛关注。国内金融机构试水直销银行模式的意愿也日益强烈。本文对金融市场中的直销银行的概况进行了总结分析。作为线上金融重要平台，直销银行具有运营成本低、存款利率高等优点，已经成为各商业银行竞相发展的重要领域。本文从国内的民生银行直销银行的设计案例入手，分析民生银行直销银行的发展现状、存在问题以及前景分析，并且与国外直销银行的发展策略进行对比分析。本文最后从产品和服务方面提出针对性的意见，展望未来的发展方向，希望能使直销银行这一新兴领域能够更好的发展。
关键词：直销银行； 发展策略； 民生银行直销银行
一、引言
当前随着互联网技术的飞速发展的，互联网金融逐步出现在了历史舞台。最早的互联网金融是国外的移动金融。国外相关理论研究有很多，类似于Wu和Hisa（2008），Anckar和D`Incau（2002）以及Dholakia（2004）从理论上给出了移动金融和移动市场的概念，并得出了电子金融与移动金融的差异，以及移动市场的关键特性。从而又进一步深入讨论了移动业务模式和移动价值链构建。Coase(2008)尝试从金融功能及本质出发来分析互联网金融，他从狭义的金融观点出发，互联网金融涉及货币的信用化流通支付的有关层面，也就是融通资金依靠互联网来实现的方式都可以称之为互联网金融。但互联网金融目前尚没有一个严格准确的定义，谢平（2013）是我国最早提出概念的学者之一，他所倡导的研究理论代表国内互联网金融理论的发展趋势。他认为，以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等等,将会对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式,即“互联网金融模式”。应该承认,互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征,同时也显示出了很强的创新性和竞争性。
而在互联网金融发展的浪潮中，直销银行已成为商业银行金融创新转型发展的一个亮点，很多商业银行都在建立互联网直销银行，是对现行的商业银行物理网点和电子银行渠道的补充，是商业银行开拓市场、吸引新客户的新手段，满足了客户需要，增强了自身竞争力。2013年9月，中国民生银行与阿里巴巴集团、北京银行与ING DIRECT分别签署战略合作协议，正式拉开国内商业银行开展直销银行业务的序幕。直销银行因此成为中国互联网金融浪潮下又一广受关注的新课题。
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