我国保险业发展影响因素探究
摘要：自新中国成立以来，保险作为金融业的一大支柱随着我国经济的发展快速崛起，保险可以帮助人们分散风险，为社会生活提供基本保障，已经与我国社会经济发展联系紧密。虽然国内外对保险发展影响因素有较多研究，但是保险发展各个阶段影响因素以及其重要性都会发生改变，因此全面分析我国保险业发展各阶段的驱动因素，纵向比较影响因素的变化，对切实了解我国保险业的发展有重要作用。
关键词：保险发展历史；影响因素；主成分分析；回归分析
我国传统的经济发展方式较为单一，但是随着国家不断深化改革，使得经济的增长方式逐渐向多样化发展，其中最为显著的变化就是拉动经济增长“三驾马车”中的消费对推动我国经济快速增长的作用性日益凸显。保险作为消费金融行业的一种产品，在个人和家庭资产配置中起着越来越重要的作用。
一、保险消费的独特性
保险消费虽然属于金融产品，但和其他金融产品相比又有几点独特性，具体总结如下。
第一，保险的消费存在消费者互助现象[1]。保险消费的常规情况是通过不确定的资金收益来换取相对稳定的其他保障。这就好比由众多同一险种的保险消费者在保险公司的指导下共同创建了一个保障基金，当其中一个消费者遭受了损失，保险公司作为管理者从基金中抽取部分金额向遭受损失的被保险人提供保障，这一过程使没有遭受损失的客户分摊了遭受损失客户的风险。也就是说，别人遭受风险时，购买同一险种的你分摊了他的风险，而当你遭受风险时，购买同一险种的他人也将伸出援手。
第二，消费中存在双向选择。就传统的金融消费产品而言，其消费的主动权在消费者手中，消费者可以根据自己的收入水平、消费习惯等选择相应的理财产品进行消费。但是保险产品在这一消费过程中有所有不同，产品销售虽然受客户的选择，但同时保险公司也会根据客户的额度、信用等信息，选择是否提供保险服务，因此在保险消费中存在双向选择现象。
第三，消费结果存在不确定性。在正常情况下，被保对象一般不会出现损失，客户的消费结果不会有较大变动，但是一旦被保对象出现意外，保险公司需要对意外的程度进行鉴定，根据鉴定结果进行赔付，再加上被保对象出现意外的概率各不相同，因而保险产品的消费具有很大的不确定性。
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